해외금리에 따라 만기보험금 변동 가능, 적합한 상품인지 여부 판단 필요
[소비라이프/배홍 기자] 최근 외화보험 가입과 관련해서 소비자경보 ‘주의’가 발령됐다. 오늘은 이 내용에 대해 자세히 알아보겠다.
◇ 외화보험 가입과 관련해서 소비자경보 ‘주의’가 발령됐다던데?
최근 저금리 장기화와 환율변동에 따른 기대감으로 인해 고수익상품에 대한 소비자의 투자심리가 높아졌다. 또한 보험사의 신규수익원 창출과도 맞물려서 외화보험 판매가 증가하게 돼다. 그런데 외화보험 판매 시 환율이라든가 금리라든가 변동위험에 대한 설명을 소홀히 하는 등 불완전판매 우려가 있어서 금융당국이 소비자 경보발령을 통해 피해를 선제적으로 예방하고자 주의가 발령된 것이다.
◇외화보험이란 무엇인가?
외화보험이란 보험료 납입과 보험금 지급이 모두 외국통화로 이루어지는 보험상품을 말한다. 현재 판매 중인 상품으로는 ‘미국달러보험’과 ‘중국위안화보험’이 있다.
◇ 외화보험 판매 규모는?
2017년 3,230억 원 대비 2019년에는 9,690억 원으로 판매액이 세 배 가까이 증가했다. 2020년 상반기 판매액은 7,575억 원으로 2019년 전체 판매액인 9,690억 원의 78%에 달하는 등 외화보험 판매가 가파른 상승세를 보이고 있다.
◇ 소비자가 유의해야 할 핵심 사항은?
소비자는 외화보험 상품 구매 시 다음 네 가지 사항을 특히 유의해야 한다. 첫째, 외화보험은 환테크 상품이 아닌 보험 상품 성격이다. 둘째, 환위험으로 환율 변동시 납입보험료와 보험금이 크게 달라질 수 있다는 점을 유념해야 한다. 셋째, 금리위험으로 해외금리에 따라 만기보험금이 변동될 수 있음을 이해해야 한다. 넷째, 적합성 판단으로 ‘지정인 알림 서비스’ 등을 활용해서 본인에게 적합한 상품인지 여부를 판단할 필요가 있다.
◇ 적합성 판단에서 ‘지정인 알림 서비스’는 무엇?
지정인 알림 서비스는 65세 이상 고령고객이 금융상품 즉, 종신보험,변액보험 대상으로 가입 시 본인에게 적합한 상품인지 판단할 수 있도록 지정인에게 가입 사실을 안내하는 메시지를 전송하는 서비스를 말한다. 이 서비스는 2019년 10월에 도입됐으며 월 보험료 5만 원 이하는 발송하지 않는다. 이 서비스는 고령 고객이 가입한 상품명, 금융회사, 가입시점 등 가입에 대한 상세 내용을 지정인이 판매 담당자와 직접 통화해서 확인할 수도 있다. 아울러 서비스 절차는 서비스 대상여부와 이용의사를 확인 후 지정인을 지명해서 동의를 얻고 지정인에게 가입사실에 대한 안내 메시지를 전송하게 되어 있다.
◇ 금리수준에 따라 만기 보험금 등이 변동될 수 있다던데?
보험은 향후 발생할 보험금 지급 등에 대비해 납입되는 보험료 중 일부를 준비금으로 적립하는데 이때 보험료에 부과하는 적립이율의 구조에 따라 금리연동형과 금리확정형으로 분류한다. 외화보험 중 금리연동형 상품은 투자대상 해외채권 수익률을 반영해 주기적으로 적립이율이 변동해서 적용이 되고, 외화보험의 보험기간이 5년이나 10년 이상의 장기임을 고려할 때 향후 지급되는 만기보험금이 현재 예상되는 수준보다 감소할 수도 있다는 점을 유념해야 한다.
◇ 외화보험 판매시장에서의 현재 문제점은?
최근 일부 보험설계사의 인터넷 블로그 등에서 외화보험 상품을 환차익이 가능한 재테크 수단으로 소개하고 있어 문제가 생기고 있다. 외화보험은 보험가입자가 미래에 발생할 수 있는 위험에 대비해 보험료를 납입하고, 추후 보험금을 지급받는 약정으로 보험료의 납입과 보험금의 지급이 외화로 이루어진다는 점 외에는 원화 보험상품과 동일한 성격을 지니고 있다. 따라서 외화보험은 보험금 지급시점이 특정되어 있어 계약해지 외에는 환율변동에 능동적으로 대처할 방안이 없고, 해지 시 환급금액이 원금보다 적을 가능성이 있다는 점도 꼭 유의해야 한다.
◇ 향후 계획은 어떻게?
금융당국은 외화보험 판매 증가에 따른 소비자 피해 확산 가능성을 면밀히 점검하여 소비자 보호에 만전을 기할 예정이다. 그리고 외화보험 판매 보험사가 금번 소비자 경보발령 내용을 소비자에게 충분히 설명할 수 있도록 지도하는 한편, 현장검사 등을 통해 외화보험 판매과정에서 위법행위가 의심되거나 적발되는 보험사에 대해서도 엄중제재할 계획을 하고 있다.
오늘은 외화보험 가입 시 소비자 핵심 유의사항에 대해 알아보았다. 외화보험은 여러 가지 변동 위험이 있으니 외화보험 가입시 에는 상품에 대한 상세한 내용을 듣고 올바른 선택을 해야 한다.
