[소비라이프 / 이은진 소비자기자] 개인신용평가 민원이 매년 증가하는 추세를 보이고 있다. 개인신용평가 민원이란 개인신용평가 등급산정방식, 평가요소 및 결과등과 관련된 문의·불만 등 민원들을 말한다. 이는 금융감독원에서 접수받아 검토 후 회신하고 있다.
2015년에는 관련 민원이 16건에 불과했지만, 그 후 27건, 31건, 2018년은 9월까지 산출한 결과 40건에 달했다. 금융감독원은 민원인의 입장을 우선시하여 민원인의 어려움을 해소하고 민원의견을 수용하기 위하여 노력하고 있으나 법규상 불가하거나 신용을 정확하게 평가하기 위해 불가피한 내용에 대해서는 민원요구를 수용하기 어렵다고 말한다.
이에 금융감독원에서는 금융소비자가 개인신용평가 요소를 바르게 알고 대응할수 있도록 신용평가 민원의 주요 문의관련 정보들을 공개했다.
Q1. 개인회생 절차가 종료되었는데도낮아진 신용등급이 바로 원상회복되지 않는 이유?
A1. 채무의 연체이력정보는 연체 상환 이후 최장 5년간 신용평가에 활용될 수 있다. 개인회생 면책이 결정되면 채무 관련 법적절차가 있었다는 사실은 삭제되지만, 연체이력정보가 신용평가에 활용되기 때문에 신용등급이 바로 회복되지 않을 수 있다.
Q2. 저축은행과 대부업 대출을 받아 연체없이 상환하고 있는데 왜 신용등급이 하락하나?
A2. 신용조회회사(CB사)는 통계적 분석을 통하여 금융업권별 연체율을산출하여 신용평가에 반영하는데, 상대적으로 연체율이 높은 업권의 대출을 받는 경우 향후 채무불이행 발생 확률이 높은 것으로 나타난다. 따라서 평균적으로 연체율이 높은 업권의 대출을 받으면 신용점수 하락폭이 클 수 있으며, 하락폭은 현재 대출보유현황 및 과거 금융거래 이력에 따라 차등적으로 적용될 수 있다.
Q3. 대출금 연체로 신용등급이 하락해서 바로 연체금을 상환하였는데도 즉시 신용등급이 원상회복되지 않는 이유?
A3. 연체이력은 일정기간(최장 5년) 신용평가에 반영되므로연체금을 상환하더라도 즉시 신용등급이 회복되지는 않으며, 상당기간 성실한 신용거래 실적이 누적되어야 연체이력의 반영비중이 감소하면서 신용등급이 서서히 회복된다. 금융․상거래․세금 등 채무의 연체는 장기간 신용평가에 반영되므로 연체하지 않는 것이 좋다.
Q4. 최근 몇 달간 예전에 만든 마이너스 통장에서 여러번 인출하였더니 신용점수가 하락한 이유?
A4. 한도대출의 소진율(약정한도대비 잔액 비율)이 지속적(예: 3개월)으로 높은 경우 통계적으로 장래 연체가능성이 큰 것으로 나타나높은한도소진율 유지는 신용평가에 부정적으로 반영된다. 한도소진율이 지나치게 높은 경우 단기간(예: 1∼2개월)내 상환하고 소진율을 일정수준(예: 30∼40%)으로 유지하는 것이 신용관리에 도움된다.
Q5. 신용카드를 사용하였다는 사실만으로 신용평가에 불이익을 받나?
A5. 신용카드는 신용평가에 활용되는 대표적인 신용거래 수단으로서 일시불 위주로 일정금액 이상 연체없이 꾸준히 이용하면 신용평가에 긍정적으로 반영된다. 다만, 할부 또는 리볼빙(일부결제금액이월) 서비스를 과도하게 이용하는 경우 신용평가에 불이익을 받을 수 있다.
Q6. 급돈이 필요하여 현금서비스를 받았는데, 신용등급이 하락한 이유는?
A6. 현금서비스는 일시적 유동성 문제가 있을 때 높은 금리를 지불하고 사용되는 경우가 많아 통계적 분석 결과에 따라 신용평가에 부정적으로 활용될 수 있다. 오랜기간 양호한 신용거래를 유지한 경우 1∼2회의 일시적인 현금서비스 사용은 신용평가에 영향을 미치지 않을 수 있으나, 빈번하게 이용하거나 최근 몇 년간 장기연체 경험이 있는 경우 현금서비스 사용은 부정적으로 작용할 수 있다.
Q7. 신용조회회사(CB사)의 신용등급에 차이가 있는 이유?
A7. CB사는 관련법규에 따라 자율적으로 신용평가체계를구축하며, 신용등급 산정에 반영되는 신용정보 종류, 반영비중 및 반영기간 등을 공시하고 있다. 각 CB사의 활용 정보 및 반영비중 등 평가기준이 상이하여 신용점수 차이가 발생한다. 금융회사는 대출심사 시 여러 CB사의 신용등급을 참고자료로 활용하며, 최종 대출결정은 금융회사가 내부 등급 및 자체 심사기준에 따라 결정한다.
Q8. 휴대폰 단말기 할부금을 미납하여도 신용점수가 하락하나?
A8. 휴대폰 단말기 할부금을 납부하지 않아 금융기관 대지급이 발생하는 경우한국신용정보원에 연체사실이 등록되고 신용점수가 하락할 수 있다.
