예정 사업비 부문
미래에셋생명 가장 적어 1위
동부생명은 많이 책정해 꼴찌
월 보험료 5만원씩 15년간 900만원을 내는 경우 미래에셋생명이 207만원(총 납입보험료의 23%)으로 가장 적은 금액을 예정사업비로 부가해 사업비 면에서 소비자에게 가장 유리한 상품으로 나타났다.
이어 동양생명이 217만원을 부가해 2위를 차지했다. 반면 흥국생명은 282만원이 부가돼 14위, 동부생명이 289만원(총 납입보험료의 32%)으로 가장 많은 예정사업비를 붙이는 것으로 조사됐다.
보험소비자 입장에서 볼 때 예정사업비는 보험사사업을 위해 보험료에서 일정부분을 빼는 비용이다. 이 돈은 부가보험료로 보험료 납입과 동시에 없어진다. 금액이 적을수록 소비자에게 유리하다.
예정사업비는 △보험모집에 쓰이는 신계약비(α) △계약유지관리에 들어가는 유지비(β) △보험료수금에 사용되는 수금비(γ)로 이뤄진다.
보험소비자의 정확한 상품선택을 위해 예정사업비는 보험료의 몇%인가를 공개해야 한다. 그러나 보험업계는 그렇지 않고 있다.
예정사업비규모를 업계평균 100으로 잡아 이와 비교한 ‘상품별 예정사업비 지수’란 방식으로 소비자에게 간접공개할 뿐이다.
생명보험사의 어린이보험의 업계평균 예정사업비율은 만기환급형일 경우 납입보험료의 29.31%, 순수 보장성일 때 39.91%로 생명보험의 다른 상품보다 많이 부과하고 있다.
15개 생명보험사가 팔고 있는 어린이보험의 보험료 대비 예정사업비 부가정도를 금액으로 나타낸 절대액 순위는 다음과 같다. 보험소비자연맹이 처음 공개하는 것으로 의미가 크다.
예정신계약비는 하나HSBC생명의 (무)하나어린이보험이 지수 55.75%로 1위를 했다. 그 뒤를 이어 뉴욕생명이 차지했다. 반면 교보생명 (무)교보어린이CI보험이 128.6%로 가장 많은 신계약비를 부가하는 것으로 나타났다.
예정사업비 중 예정유지비의 부가순위는 미래에셋생명의 (무)미래에셋우리아이사랑보험이 지수 63.5%로 1위를 달렸다. 동양생명은 지수 78.2%로 2위다.
반면 푸르덴셜생명이 지수 115%로 14위, 흥국생명이 지수 117.81%로 15위였다.
예정유지비는 전체 보험기간동안 부가해 소비자부담이 큰 사업비다. 지수는 낮을수록 좋다. 보험료 납입기간동안 부가하는 예정수금비는 알리안츠생명의 (무)어린이CI보험이 74.3%로 수위를 차지했다.2위는 지수 90.91%인 뉴욕생명으로 나타났다. 대한생명, 금호생명 등 12개 회사는 공동 3위로 지수가 같았다. 하나HSBC생명은 111.52%로 꼴찌였다.
<어떻게 평가 했나?>
100% 만기환급형 상품대상
보험료·해약·보험설계 등
3개 부문, 5개 항목 평가
보험소비자연맹은 어린이보험 평가를 공정하고 객관성 있게 하기 위해 3개 부문, 5개 항목을 꼼꼼히 들여다봤다.
보험료부문에선 예정사업비 지수(신계약비, 유지비, 수금비, 합계예정사업비), 예정이율을 따졌다. 해약부문은 해약환급금률(남자·여자 1·3·5년 경과시점)을, 보장설계부문은 주 계약 보장 및 특약종류를 자세히 살폈다. 평가항목은 계량적 정보만을 대상으로 했다. 개인별 니즈(needs·수요) 및 선호도에 따른 보장 급부내용 등 주관적·비정형적 평가정보는 배제됐다.
평가대상 상품 선정기준도 엄격히 적용했다. 회사별 주력상품 중 100% 만기환급형 상품을 대상으로 생보 상품은 기본가입액 2500만원, 7세 가입, 30세 만기, 전기납 상품을 기준으로 잡아 평가했다.
손보상품은 월 보험료 5만원, 5세 가입, 15년 만기, 전기납 상품을 기준으로 평가 하되 이와 서로 다른 경우 가장 근접한 자료를 썼다.
100% 만기환급형이 없는 메트라이프생명의 어린이종합보장보험, AIG생명의 어린이의료비보장보험, 라이나생명의 우리자녀안심보험은 평가대상에서 제외됐다.
이를 바탕으로 해 이뤄진 평가는 항목별로 평균과 표준편차를 계산해 이에 따른 표준정규분포의 누적분포함수 값(MS Office Excel2000 기준 NORMDIST명령어 사용)을 점수로 반영했다. 여기에 기본점수(20점)를 합쳐 평가점수를 매겼다. 다만 예정이율은 급간별로 점수를 줬다.
